11月7日，由清华大学经济管理学院、清华x-lab及中关村发展集团共同设计并组织实施的《创新与创业：中国洞察》第七次课程在清华大学新水利馆325教室开讲。本次课程内容为金融科技服务企业参访及行业领军企业CEO讲座。第七次课程中，全体课程同学到访人人贷，聆听了“人人贷创业历程与思考”主题讲座。
本次课程的授课嘉宾是人人贷联合创始人张适时校友。张适时2007年毕业于清华大学经济管理学院金融系，毕业后曾独自背包游历含南极洲在内的30多个国家和地区。2010年参与创建中国领先的网络借贷信息中介服务平台——人人贷。2013年，人人贷完成1.3亿美元A轮融资，创同年全球互联网金融单笔融资纪录。人人贷目前已经成为中国互联网金融行业的领军企业，2014年张适时校友入选福布斯30位30岁以下创业者，同年获选《财富》“中国40位40岁以下的商界精英”。
人人贷创业历程与思考
讲座的第一部分，张适时与同学们分享了自己的创业之路。张适时来自福建晋江，在当地创业很普遍，所以他从小就觉得自己应该做点什么事情。张适时在香港上中学，香港整个信用贷款的领域非常发达，银行和财务公司众多，整个信贷体系也非常成熟，在他看来中国这里有巨大的市场空间。做金融一般需要很大的资本金，并且金融行业管制非常严格。但是P2P给这个行业带来机会，作为一个创业者，并不需要有那么大的资本金，但同时又能做一件很大的事情。今时今日小微企业融资的事情依然没有解决，这里还有很多社会价值，可以帮助很多人。这也是他选择进入这个行业的初衷。
2010年，张适时、李欣贺和杨一夫联合创办了人人贷。对于选择创业伙伴，他认为，能力互补不是最重要的，选择创业伙伴的关键是看价值观是否一致。因为企业在发展中会面临顺境和逆境，价值观一致的人在逆境里的选择往往比较相似，如果价值观不一样，在逆境中的选择可能完全不一样。
张适时介绍了人人贷从创业初期到现在经历的四个阶段：2009-2010年的筹备期、2010-2013年的初创期、2014-2015年的蛰伏期、2015年至今的合规发展期。在2016年的网贷监管正式出台之后，人人贷提升发展增速，他预计，在未来一年到一年半的时间内公司管理资产规模有望达到1000亿的水平。
中国消费信贷市场格局
随后，张适时分析了中国消费信贷市场的格局和环境。他指出，衡量一个国家的消费信贷水平，需要看消费信贷余额除GDP这个指标。由于包含房贷或剔除房贷，这个指标又分两个。
若剔除房贷，在2003年，中国消费信贷余额基本上为0，到2015年，中国消费信贷余额约为3万亿人民币，当年中国的GDP是60万亿人民币，消费信贷余额/GDP这一指标用了12年的时间从0%提高到5%。
他预计，到2017年底中国消费信贷余额（剔除房贷）将达到8万亿水平，今年的GDP预计约80万亿人民币，消费信贷余额/GDP将达到10%。在居民负债水平比较高的国家，这一指标相对较高，以美国为例，这一指标接近20%。
张适时称，每个国家的国情不同，在中国小微企业很难借到钱，同时，小微企业和个体经营、个人的家庭负债不分家，所以小微企业的借款会由小微企业主来背负，前面提到的那3万亿消费信贷余额中很多都在解决这部分需求，这跟美国是完全不一样的国情。
他强调称，经营性信贷是中国的消费信贷市场的重要组成部分。未来该业务有望快速发展，人人贷一直专注服务这部分经营性信贷需求。
关于大学生创业的建议与思考
关于大学生创业，张适时提出了三点建议。
第一，创业过程中不要追风口，要选择自己热爱的、愿意做一辈子的行业扎进去，之后风一定会来。因为坚持的每一天，认识的每一个人，积累的所有经验未来都是有价值的。
第二，学习是创新的根本，太多人不学习，一上来就创新。创新和创业有一个非常重要的前提是要学明白，用心去学习。尤其是清华这样的资源，无论是图书馆，还是海归老师和学者，这都是学习的宝藏。学无止境，只有先学明白，才有所谓的创新。
第三，就是清华的校训“厚德载物”。做事情最后是拼人品，厚德载物一定是先厚德才可以载物，相信中国的机制和体制是鼓励有德，做正确事情的人会获得更好的未来。
演讲环节结束后，同学们进行了踊跃提问，张适时学长就同学们的疑问一一给予了解答。
课程最后，清华x-lab执行主任毛东辉为主讲嘉宾——人人贷联合创始人张适时校友颁发授课证书。授课嘉宾与全体师生合影留念。
课程当天，同学们还分组参观人人贷公司，人人友信集团数据研究院院长蓝晏翔、人人贷理财事业部总裁朱皓珉给大家详细介绍了人人贷公司的产品，所涉及的业务和公司的优势。
至此，《创新与创业：中国洞察》系列课程的企业参访及授课环节已圆满结束。经过中期答辩评审，本次课程中21支学生团队中脱颖而出的十强团队将晋级期末答辩展示，带来更多精彩。
《创新与创业：中国洞察》课程是一门2学分32学时的全校性选修课程，也是研究生院研究生学术与职业素养课程之一。课程由清华经管学院、清华x-lab与中关村发展集团于2017年秋季学期共同设计并组织开设，共含8节课及4个辅助教学单元。课程内容包括中关村园区发展历程介绍、企业参访、创业马拉松闭门训练营、线下导师辅导、期终答辩五个部分。选课学生110名，来自包括经管学院、信息科学技术学院、机械工程学院、美术学院在内的十多个清华院系。
文 | 官刘员、黄沛
